最後更新時間 2022 – 12 – 30 by Emily
這次看了一直以來都很想看的書籍「不上班也有錢」，作者叫做Winnie，與老公有著一個環遊世界的夢想，但是要怎麼環遊世界呢？需要錢、需要時間，因此靠著上班族的收入，打造複利系統，40歲前就財務自由。
Winnie與老公靠著這套系統踏遍各大洲，甚至也帶著自己的小孩繼續旅行，不是靠著富爸爸，靠著自己雙手賺下退休金環遊世界，書中提到你我都可以做到，不要再把退休想得這麼遙遠。
於是，我也當了個好奇寶寶陷入了這本書中，仔細品嚐提早退休的味道。
內容目錄
你想要幾歲退休呢？
65歲可以不再是退休的年齡
勞基法於2021年修法，要加強中高齡人力資源應用、因應少子化，把強制退休年齡原本的60歲提高到65歲。
每次都會覺得退休離自己很遠，不用現在就想到，退休金也離我還很遙遠，隨著日子一天一天的過去，退休真的離我們很遙遠嗎？一定要工作到65歲才能退休嗎？
總是在想著可能要個好幾千萬才能退休，講退休簡直是不可能，但是只要運用複利，其實真正的退休金沒有你想像這麼多，我們是有能力選擇自己要什麼時候退休的！
任何時間都可以退休
退休在於你的生活基準在哪裡？一個月的生活費有多少，其實一個月的生活費沒有那麼高，主要取決於你想過上什麼樣的生活。
有些人餐餐都吃好料，有些人餐餐都自己煮，這些費用就可以天差地遠。
像作者Winnie的退休後家當就是身上的背包，當同事們不斷著升級自己的生活時，她跟老公J還是過著一樣的生活。
年輕的時候就可以想著退休的規劃，而且任何時間都有可能，不用成為億萬富翁，靠著適當的理財、存錢，長期投資的收入過上理想的生活。
時間帶來的複利
愛因斯坦曾提到「複利」是「世界第八大奇蹟」，因此越早把錢做理財規劃、投資，越能提早享受到複利的優勢，投入的世間越長，你將會看到豐碩的成果。
但我必須說，時間的等待並不容易，剛開始你看的複利效果可能是少之又少，因為本金還不夠多，可能從10幾塊慢慢開始成長，沒辦法等待的人就會早早退場，無法享受到這個成果。
可以了解一下由美國財務顧問威廉・班根所發明的4%法則，先算出每個月的花費乘以12得到年花費後，再將這個數字除以4%，就是退休所需的金額。
退休金額 = 每月生活費 x 12 / 4%
將這些退休金額存到投資於合適的理財商品上，每年提領不超過4%的金額，將有蠻高的機率成功退休。
根據自己的生活習慣這個比例可以從4%再提高到5%、6%，讓自己的生活更有安全感，計算出這些數字後可以發現，退休的數字其實沒有自己想像中這麼高。
唯一需要的是現在就開始累積這些資產，運用時間帶來的複利成長，順利達到不上班也有錢的目的。
提早退休的方法
只要現在開始行動，提早退休不再只是20年或是30年後的事，Winnie提到一個很重要的觀點「先別急著說不可能」，根據吸引力法則，你必須相信這一切會成真，才會真的實現你的願望。
其實沒有想像中這麼難，只是難在最一開始的行動和轉念，區分必要和想要，思考看看生活中的奢侈品是真的有需要嗎？還是只是一個要滿足外在眼光的物品。
學會以下這些方法，讓你可以提早享受屬於自己的人生。
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學回開源
我們通常都會提到要省錢，就是「節流」的部分，但是往往忘了另一方面，其實我們可以透過自己的力量「開源」。
第一個開源是從現有工作做延伸，把自己的工作做好外，爭取加薪、升職的機會，如果有更好的機會，可以透過跳槽讓自己的身價翻倍，不要害怕替自己爭取機會，因為如果沒有替自己挺身而出，少掉的可能是每年好幾萬的收入。
第二個開源，如果自己本身有很穩定的工作，也可以斜槓發展自己的副業，其實副業也不用想的那麼難，像是將家裡不會用到的東西做二手拍，這也可以當作一項收入。
Winnie的老公J靠著自己經營部落格，分享自己的省錢、退休、旅行的經驗，與廣告商合作，每個月有將近1000美元的被動收入，我們也可以把自己的興趣經營社群、部落格，替自己加薪。
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學會記帳
記帳是一件最簡單但又最做不到的事情，為什麼呢？每次花完一筆消費，就會開始想著等等再記好了，到了晚上睡覺前，就會把記帳這件事忘得一乾二凈，再來隔天就會忘記到底花費多少了。
記帳不難，但難在於堅持，在還沒記帳前，千萬不要覺得自己很節省了，通常錢就是這樣偷偷的從你身邊溜走的。
首先先用自己喜歡的記帳方式，像是手機App、電腦的Excel甚至是手寫記帳都可以，最好從你可以幾秒以內馬上可以記帳的方式，才不會把記帳這件事耽擱著。
我自己是平常出門的時候用手機記帳，因為手機會隨時帶在身上，買東西時，就可以拿出手機馬上做紀錄，而一個禮拜後再把手機的紀錄轉換到電腦excel做統整，順便也看看自己的資產增減了多少。
如果覺得每天紀錄流水帳很難，我從Youtuber SHINLI所學到的，可以先設定如果超過50元或100元再紀錄，至少堅持「記帳」這件事，SHINLI也提到「存錢要存好，記帳要做好」。
做每件事情都會有一個目的，我覺得在記帳後，最好要從記帳中了解以下問題：
- 一個月花多少錢？
- 哪部分開銷最多？
- 下個月預算可以怎麼做？
我覺得當你可以回答出每個月會花多少錢，那就代表你的記帳已經成功了一半了！
學會投資
投資一定要知道一件事「高風險高報酬」，天下沒有白吃的午餐，一定要做好功課，像去年2021年股市不斷地大漲，很多人都把自己的身家投到股市裡或做全職交易，想要短期獲利，但通常想要短期獲利的人，可能也會短期造成巨大的虧損。
因此想要學會投資，心態一定要建立完整，Winnie是主張長期持有並持續買進，而且不要求獲利超過大盤，她的投資配置如下：
- 71%美國市場指數ETF(VTI)
- 20%總體國際股票指數(美國除外)ETF(VXUS)
- 5%不動產投資信託指數ETF(VNQ)
- 4%美國整體債卷市場指數ETF(BND)
主要都在做ETF指數的被動投資，連股神巴菲特都很推薦指數型基金，把風險分散在各個籃子中。
而投資的目的是什麼呢？對我來說，我希望透過投資的收益，可以幫我負擔平常的生活費，至少不用擔心生活費的來源。
不要永遠都想著，等我研究好再做投資吧！等我有錢再做投資吧！事實上現在就可以開始了，100塊、1000塊台幣就可以投資了，等待只會拖延你資產複利、退休的時間。
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享受不一樣的人生
很多人的退休第一件事情就是想到吃喝玩樂，但是如果你這樣想的話，那就可能真的退休後，你會覺得漫無目的，沒有目標，整天會無所事事，甚至很快就會花光積蓄。
真正的退休是追求你想要實現的人生目標，這樣的退休是有意義的、有價值的，退休的日子才能過的更舒服、更安穩。
退而不休
對我來說退休應該是「退而不休」，有能力、有經濟可以實現自己的願望，讓人生過得更精彩。
想想看佔據生活的工作突然沒有了，你會做些什麼事呢？怎麼樣去定義自己，當一個追夢人勇敢的去實現自己的夢想吧！
書中提到的秘訣，從現在開始，培養一個你喜歡的興趣吧！從現在到退休都會堅持的興趣，像是畫畫、慢跑、樂器、做菜…等等。
或許退休後的某一天，這些興趣會為你帶來收入也說不定，讓自己從中得到價值、成就感，陪伴自己度過美好的時光。
持續投資自己
雖然說退休可以好好休息或是玩樂，但是我覺得一個很重要的事情，一定要持續的經營，那就是經營「自己」，有句話說「投資自己絕對是最好的選擇」，因為只有你才能讓自己有選擇、有能力去做任何事情。
怎麼樣投資自己呢？可以去上課、看書、結交與自己有共同興趣的朋友，社會持續的在進步，我們一定要持續的投資自己，不讓自己與整個社會脫節。
投資自己的第一步最簡單可以從看書做起，我覺得最不花錢、最省錢的投資就是看書了，畢竟作者畫上了很多的心思去完成整本書，是作者畢生的心血，可以從中學習到非常多知識。
再來網路上也有很多免費的學習資源，像是Youtube、FB社團裡面都可以找到自己有興趣的知識，只要有興趣，網路上非常多資源可以參考。
我覺得生活在現今的我們真的非常幸福，很多資源唾手可得，所以千萬不要說沒有資源了，找不到資源代表你沒有用心去尋找、去爭取。
不囉唆馬上行動
你心中已經有退休的畫面了嗎？那麼趕快用4%法則算一下需要的退休金有多少，將這個目標告訴你的朋友、家人，真的講出來才會朝這個目標邁進。
從兩個小步驟就可以開始行動了，那就是記帳、算出退休金，這個部分就可以讓你釐清現實與夢想的差異，不要覺得之後再去計算就好，這樣想只會一直拖延。
「退休」這件事要變成急迫且緊急的事情，絕對要提早規劃，掌握你之後的人生，所以不要再拖延了，現在就開始吧！
讀後心得
之前都是從報導中得知Winnie的故事，直到最近才真正開始讀她的書，才發現成功真的不是偶然，是設定目標後，往這個目標持續前進與努力，還有一個很重要的是「堅持」。
在設定十年後退休的目標後，與J老公開始努力，把省錢當作是一種遊戲，一種挑戰，從中得到成就感，這是非常難得的想法轉變。
另外很佩服他們雖然收入提高，但是生活水準維持與之前一樣，想到以前高中時期，買了一件衣服就覺得很奢侈，隨著收入提高，卻開始有多買幾件、包色的打算，但是思考一下，這真的是必須嗎？
如果將這些奢侈品的錢提早放到報酬率5%的投資產品裡，幾年後的收益是否很可觀？
我覺得書中推翻了大家對於退休的想像，第一個是時間，退休的時間沒有你想的那麼久遠；第二是理財觀念，透過4%rule將這些錢投入指數型基金，不追求高收益的投資商品；第三是對於金錢的想法，錢很重要沒有錯，但是不應該隨著收入增加，應該可以保持原有的生活費，而不是一下就花費太多錢在生活費當中。
對於有夢想、有想法的人或是想提早退休的人，推薦你來看這本書，可以幫助你在財務的思維上有大轉變。
對於我來說，我想我會開始算好我的退休金，並從今天開始努力去實現這個夢想！
